2026年4月24日

長期金利の代表的な指標である10年物国債の流通利回りが上昇すると、
それに伴って長期金利も上がります。
と言われても、正直あまり実感が湧かないですよね。
そこで今回は、この動きが家づくりにどんな影響を与えるのか、
分かりやすくお伝えしていきたいと思います。

長期金利が上昇すると、一部の住宅ローン商品の金利も引き上げられます。
具体的に影響を受けるのは、銀行が主に扱っている変動型ローンの中の「10年固定」と、
フラット35に代表される「全期間固定型ローン」です。

✔ 金利が上がると、利息はいくら増えるのか？
では、仮に金利が0.5％上昇した場合、
支払う利息はどの程度増えてしまうのでしょうか？
10年固定をおすすめする方と、
全期間固定をおすすめする方は条件がまったく異なるため、
ここではそれぞれ分けて考えていきます。
まずは、10年固定型住宅ローンの場合から見てみましょう。
10年固定をおすすめするのは、返済期間を20年以下に設定できる方です。
多くの自己資金を用意できる方や、土地を購入する必要がなく、
家づくり全体の予算を大きく抑えられる方が該当します。
ここでは、借入額1,500万円、返済期間20年、金利1％と1.5％で比較してみます。
金利1％の場合 → 68,984円
金利1.5％の場合 → 72,382円
金利が0.5％上がるだけで、最初の10年間は毎月3,398円の差が生まれます。
その結果、10年間で407,760円も支払利息が増える計算になります。
さらに10年経過後、それぞれの金利が1％ずつ上昇したと仮定すると、
金利2％の場合 → 72,456円
金利2.5％の場合 → 75,992円となり、
残りの10年間も毎月3,536円の差が発生します。
3,536円 × 120回 ＝ 424,320円
さらにこれだけの利息差が生じることになります。
つまり、20年間トータルでは、832,080円もの返済差が出てしまうのです。
これを割合で見ると、金利がたった0.5％上がっただけで、
利息の支払いは約42％も増える計算になります。
そして、これが全期間固定ローンになると、
影響はさらに深刻になります。

✔ 返済期間が長いほど、利息は大きく膨らむ
自己資金をあまり準備できない方や、まったく用意できない方、
また土地から購入して家づくりをする方の多くは、
全期間固定型ローンを選択せざるを得ません。
なぜなら、変動金利の上昇リスクを背負うのは、あまりにも危険だからです。
途中で金利が上がれば、返済が一気に苦しくなり、
最悪の場合、破綻してしまう可能性も高まります。
せっかく建てた家を手放すことほど、
家づくりにおいて避けるべき失敗はありません。
では次に、借入額2,500万円、返済期間35年、金利1％と1.5％で比較してみましょう。
金利1％の場合 → 70,571円
金利1.5％の場合 → 76,546円
このケースでは、毎月の支払いが5,975円増えることになります。
全期間固定ということは、この差が35年間、420回続くということです。
結果として、支払利息は2,509,500円も増加します。
割合で見ても、利息負担は約54％も増えてしまいます。
いかがでしょうか？
わずかな金利差が、これほど大きな利息差につながることを
ご理解いただけたのではないでしょうか。
毎月の返済額だけを見ると、数千円の違いなので、
それほど大きな負担に感じないかもしれません。
しかし、冷静に総額で計算してみると、
住宅ローンがいかに大きなお金を左右するものかが分かります。
だからこそ、住宅ローンを選ぶ際には、最も重要な「利息」について
しっかり理解したうえで、自分に合ったローンを選んでいただきたいと思います。