フラット35とは？金利・メリット・デメリットから"やめたほうがいい"と言われる理由までわかりやすく解説｜無垢人home

1. 【導入】フラット35とは？住宅ローンが不安な人ほど知っておきたい制度

家づくりを考え始めたとき、多くの人が最初につまずくのが「住宅ローン選び」です。

変動金利や固定金利、金融機関ごとの商品など選択肢が多く、「結局どれが自分たちに合っているのか分からない」と感じる方も少なくありません。

その中でよく耳にするのが「フラット35」です。
一方で、「フラット35はやめたほうがいい」「金利が高いのでは？」といった声を見て、不安になる方もいるでしょう。

会津地方を中心に家づくりを行う無垢人homeでは、家は建てた瞬間ではなく長く住み続ける時間こそが大切だと考えています。

この記事では、フラット35の仕組みや金利の考え方、メリット・デメリット、注意点までを整理し、「自分たちの暮らしに合う住宅ローンかどうか」を判断するための視点をお伝えします。

2. フラット35の基本的な仕組み｜全期間固定金利という考え方

フラット35とは、借入時に決まった金利が完済まで変わらない「全期間固定金利型」の住宅ローンです。

返済期間中に金利が変動しないため、将来の返済額をあらかじめ把握しやすい点が特徴です。

一般的な住宅ローンには、金利が市場動向によって変わる「変動金利型」や、一定期間だけ金利を固定する「固定期間選択型」があります。

それに対してフラット35は、返済開始から完済まで条件が変わらない、非常にシンプルな仕組みといえます。

また、フラット35は民間銀行の商品というより、国の制度を活用した住宅ローンという位置づけです。
短期的な金利の安さよりも、「長期にわたって安定して返済できるか」という視点を重視した制度設計になっています。

3. フラット35の金利の考え方｜なぜ"安心型"と言われるのか

フラット35の金利は、変動金利と比較すると「高く見える」と感じることがあります。
しかし重要なのは、金利の数字そのものではなく、将来の見通しが立てやすいかどうかです。

変動金利は、金利が下がれば返済額が減る可能性がある一方で、将来金利が上昇すれば返済負担が増えるリスクもあります。

フラット35はそうした影響を受けず、景気や金利情勢に左右されにくい点が特徴です。

会津のように、長く同じ地域で暮らすことを前提に家を建てる場合、毎月の支出が安定していることは大きな安心につながります。

家計管理をシンプルにしたい人にとって、フラット35は考えやすい住宅ローンといえるでしょう。

4. フラット35のメリット｜長く住む家と相性が良い理由

・ 返済額が変わらない安心感
毎月の返済額が一定のため、教育費や老後資金など、将来を見据えたライフプランを立てやすくなります。
収入の増減があっても、返済計画が大きく崩れにくい点は大きなメリットです。

・ 金利上昇リスクを受けにくい
将来の金利上昇によって返済額が増える心配がありません。
長期的な視点で「安心」を重視したい人にとって、精神的な負担が少ない住宅ローンといえます。

・「長く住む家」を前提に考えやすい
無垢人homeが大切にしているのは、自然素材を活かし、年月を重ねるほど愛着が深まる住まいづくりです。
フラット35は、こうした長期居住を前提とした家づくりの考え方と相性が良い制度です。

5. フラット35のデメリット｜利用前に理解しておきたい注意点

フラット35にはメリットだけでなく、事前に理解しておくべき注意点もあります。

まず、短期的な金利だけを見ると、変動金利より割高に感じられる場合があります。
「最初の金利」だけで判断すると、不利に見えやすい点は注意が必要です。

また、フラット35は住宅の安全性や性能に一定の基準が求められます。
そのため、住宅ローンと家づくりを切り離して考えることはできません。

固定金利である以上、途中で条件を見直す際には慎重な判断が求められます。
だからこそ、最初の計画段階で将来まで見据えて考えることが重要です。

6. 「やめたほうがいい」と言われる理由｜誤解されやすいポイント

インターネット上で「フラット35はやめたほうがいい」と言われる理由の多くは、合わない人のケースが強調されやすいことにあります。

例えば、短期間で完済する予定の人や、金利変動を前提に積極的な借り換えを考えている人には、フラット35は向いていない場合があります。

しかしこれは制度そのものが悪いのではなく、ライフスタイルとの相性の問題です。

7. フラット35の審査の考え方｜家づくりと関係する視点

フラット35の審査では、年収や返済負担率などの基本的な考え方があります。
一方で、勤続年数や職業だけで単純に判断されにくい特徴もあります。

また、住宅の性能や安全性が審査に関係する点もフラット35の特徴です。
「長く安心して返済できるか」という視点が重視された制度設計といえるでしょう。

8. フラット35は借り換えできる？検討時の考え方

フラット35から他の住宅ローンへの借り換えは可能です。
ただし、手数料や条件を含めて慎重に検討する必要があります。

最初から「いずれ借り換える前提」で考えすぎるよりも、今の暮らしと将来設計に合っているかを重視することが大切です。

9. フラット35が向いている人・向いていない人

・ 向いている人
・将来の返済額を安定させたい
・家計管理をシンプルにしたい
・長く住む前提で家を建てる

・ 向いていない人
・金利変動を前提に積極的な借り換えを考えている
・短期間での返済を想定している

10. 無垢人homeの家づくりとフラット35の相性

無垢人homeでは、自然素材を活かした住まいと、2014年から採用しているダブル断熱工法により、会津の気候に合った住環境づくりを行っています。

住宅ローンもまた、家の性能や暮らし方とセットで考えるものです。
長く安心して暮らす住まいを支える選択肢として、フラット35は検討する価値のある制度といえるでしょう。

11. まとめ：フラット35とは"安心を大切にしたい人のための住宅ローン"

フラット35は、すべての人にとって万能な住宅ローンではありません。
しかし、メリット・デメリットを正しく理解すれば、「長く安心して暮らす」ための有力な選択肢になります。

住宅ローンは、家づくりと同じくライフプラン全体で考えるものです。
無垢人homeでは、住まいとお金の両面から、将来まで見据えた家づくりをサポートしています。